Kolik potřebujete na rentu 30 000 Kč měsíčně
Třicet tisíc měsíčně zní jako skromný cíl. Kapitál, který ho utáhne, ale většinu lidí překvapí — a ne kvůli výnosu, nýbrž kvůli tomu, co s číslem udělá třicet let inflace.
Vezměme konkrétního člověka. Je mu pětatřicet, nemá zatím naspořeno nic a chce od šedesáti žít z kapitálu tak, aby si mohl dovolit 30 000 Kč měsíčně v dnešní kupní síle. Kapitál má vydržet do devadesáti.
Odpověď: 16,2 milionu
Aby to vyšlo, musí mít v den svých šedesátin 16,2 milionu korun. Ne šest, ne osm — šestnáct.
Většina lidí v tuhle chvíli hledá chybu ve výpočtu. Chyba tam ale není, jen se míchají dvě různá čísla:
- 30 000 Kč je v dnešních penězích. Za pětadvacet let při dvouapůlprocentní inflaci stojí stejný nákupní košík zhruba 55 600 Kč. To je částka, kterou si bude v šedesáti reálně vyplácet — a každý další rok o kus víc.
- Kapitál se během čerpání dál zhodnocuje, ale zároveň z něj třicet let ubývá. Musí tedy vydržet nejen dnešní výběr, ale i všechny ty postupně rostoucí.
Kolik to znamená měsíčně odkládat
Při sedmiprocentním ročním výnosu ve fázi spoření vychází 16 334 Kč měsíčně — s tím, že se úložka každý rok zvedne o inflaci. Zhruba 540 korun denně.
Zajímavější než ta částka je ale její rozklad:
| Co se stane | Kolik |
|---|---|
| Celkem vložíte za 25 let | 6,8 mil. Kč |
| Kolik k tomu přidá zhodnocení | 9,5 mil. Kč |
| Kapitál v šedesáti | 16,2 mil. Kč |
Necelých 42 % té částky vložíte vy. Zbytek udělá složené úročení. To je celý smysl toho začít brzy — nekupujete si tím nižší úložku, kupujete si čas, ve kterém za vás pracují peníze.
Co s tím číslem dělat
Šestnáct tisíc měsíčně je pro spoustu lidí mimo dosah. To ale neznamená, že je výpočet k ničemu — znamená to, že se musí pohnout některý ze vstupů:
- Posunout start renty. Kdyby stejný člověk začal čerpat až v pětašedesáti místo v šedesáti, úložka spadne na 10 324 Kč. Pět let navíc ubere skoro 37 %.
- Snížit cílovou rentu. Renta nemusí pokrýt všechno. Když počítáte, že vedle ní bude i státní důchod, počítejte jen ten rozdíl.
- Začít dřív. Tohle je ta nejdražší proměnná ze všech. Kdyby se stejný člověk rozhoupal až v pětačtyřiceti, potřeboval by 34 788 Kč měsíčně — víc než dvojnásobek.
Poslední bod stojí za zdůraznění. Deset let odkladu nezdvojnásobí úložku proto, že by zbývalo míň měsíců. Zdvojnásobí ji proto, že těch deset let je zároveň těch nejcennějších — jsou nejdál od cíle, takže by se stihly zhodnotit nejvíc.
Než si to spočítáte na svých číslech
Model počítá s konstantním výnosem. Skutečné trhy kolísají a pořadí výnosů v prvních letech čerpání má na výsledek velký vliv: propad krátce po startu renty ubere víc než stejně velký propad o deset let později, protože se z propadlého portfolia zároveň vybírá. Ber čísla jako řádový orientační bod, ne jako předpověď.